1樓：快樂酷寶在路上
原因一：優質中小企業「慎」貸
其實銀行對中小企業貸款並非一刀切，那些有抵押物、經營情況良好的優質企業，都是銀行貸款追逐的物件，但一些經營情況尚可的企業並不領情：「貸款不用還嗎？現在企業訂單這麼少，利潤這麼薄，貸款不是反而增加企業的負擔！
」原因二：不良貸款率上公升 信貸風險大
目前願意下大力氣去做中小企業貸款的往往是銀行中的「中小企業」——城市商業銀行，浙江本地唯一的金融股寧波銀行日前公布年報，作為一家典型的城市商業銀行，從其年報中，我們不難發現當前中小商業銀行對中小企業貸款舉步不前的原因。
行業運轉、經濟發展都有其自有的週期，越是在行業的低谷期，貸款風險越大。銀行本身也是企業，從自身利益考慮，會嚴格控制這個行業的授信，在金融危機下進入低谷的冶金、輕紡、汽車、外貿等行業，自然都成為了銀行不願放貸的物件。
原因三：資訊不對稱、高成本帶來阻礙
除了當前經濟環境不佳的外部因素之外，信用體系不健全、擔保體系不完備，加之中小企業自身的經營特點，與銀行現有的信貸審核標準不適應，這些內在因素都是阻礙銀行向廣大中小企業敞開大門的乙個坎。許多銀行業內人士都表示，「同樣是做企業貸款，做乙個小企業，一年也就幾十萬，而做乙個大企業一年就是幾千萬貸款。大企業風險並不比小企業大，而信貸員耗費的精力相同，當然願意選擇做大企業。
」中小企業貸款前期評估風險大、貸後管理成本高，不僅是貸前的營銷和風險控制成本高，貸後的管理與結算成本也很高。貸款前，為了摸清企業情況，銀行要配備充實的營銷人員，安裝小企業貸款的資訊系統。因為小企業應付不了煩瑣的各項稅收，做假賬現象普遍。
貸款後，各家銀行對不良貸款的核銷以及責任追究都非常嚴格。對銀行來說，中小企業貸款是乙個「吃力不討好」的活。
2樓：滿旭亓官智敏
銀行體系不健全和金融服務單一
，使中小企業融資問題變得更為困難
。目前我國的金融機構是由四大國有商業銀行和幾家股份制銀行、政策性銀行以及城市商業銀行組成，其中四大國有商業銀行在金融市場中佔有壟斷和主導地位。
首先，從巨集觀上講，中國企業融資結構具有兩個顯著特點:一是以銀行貸款為代表的間接融資比率過高，風險不斷向銀行體系集中;二是大型全國性商業銀行居於相對壟斷地位，中小商業銀行實力較弱、融資能力有限。以間接融資為主體的融資結構使得中小企業在外部融資時更側重於向金融機構借貸，而無法通過資本市場募集資本;但商業銀行在貸款規模上的偏好，即大銀行優先向大企業提供貸款，這又決定了貸款融資難以有效地滿足中小企業的高風險以及長期性的資金需求。
其次，由於大銀行在貸款市場上的高度壟斷、中小銀行還沒有實現經營機制的轉換以及國家長期不重視中小銀行的發展等原因，我國的中小金融機構並沒有很好地為中小企業服務。與大銀行相比，中小銀行向中小企業提供融資服務的優勢就來自於雙方所建立的長期穩定的合作關係。而在合作性中小金融機構中，為了大家共同利益，中小企業之間會形成自我監督，而這往往比金融機構的監督更加有效。
第三，銀企之間缺乏長期合作的關係。在我國，基於維護銀行信貸安全所產生的所謂「銀企關係」或「信貸關係」問題一直不被重視。僅僅在最近幾年，我國的銀行才開始重視和企業建立長期的關係，而且我國的主辦銀行制度還是由金融管理部門要求商業銀行開始推行的。
我國的主辦銀行制度實行以來，各銀行紛紛爭取大企業為基本客戶，而不重視中小企業，中小企業也無從了解銀行信貸政策的偏好。銀行和中小企業之間缺乏建立長期關係的相互承諾。亞洲金融危機發生後，國內銀行開始普遍重視信貸資產的安全問題，銀行開始收緊對中小企業的貸款。
對中小企業融資，銀行普遍存在惜貸現象，這和銀行長期不重視銀企關係的培養、缺乏甄別中小企業質量的能力、缺乏保護信貸資產安全的技術方法等有著緊密聯絡。長期以來，商業銀行在漠視中小企業市場價值的同時，一直強調中小企業存在財務管理水平普遍較低、企業規模較小、存續期限短、企業信用差、擔保機制不健全等諸多不利於銀行服務的問題。
(三)巨集觀金融環境不完善使得中小企業融資缺乏制度支援和扶持
1.缺乏支援中小企業發展的金融政策法律體系
我國自20世紀90年代以來，根據中小企業發展的具體需要，制定了許多涉及中小企業的專項法規，但還存在著一些問題。主要表現在:一是法律體系不健全。
在法律層次上，我國只有《中小企業促進法》，且尚未出台有關的實施措施和辦法。二是我國有關促進中小企業發展的政策還存在政出多門、條款相互矛盾的問題。
2.中小企業信用擔保制度的不健全限制了中小企業的融資活動
根據國際金融公司對中國私營企業的抽樣調查，不能滿足抵押要求和第三方擔保要求是不能獲得銀行貸款的最常見原因。由於**擔保是造成國有和私營企業預算軟約束問題的主要原因，**銀行不鼓勵**擔保和企業對企業擔保，因此提供抵押已經是幾乎所有公司獲得貸款的唯一方式。但是許多中小企業沒有能力為貸款提供足夠的抵押。
目前，我國已有30個省、自治區和直轄市開展省級或市級中小企業信用擔保體系試點，這對便利中小企業的融資起到了一定的作用，但是依然存在很多問題。一是擔保機構的註冊資本質量不高。二是擔保體系不健全。
三是具體運作管理方式缺陷。擔保公司對申請擔保企業的審查苛刻，許多無法獲得銀行貸款的中小企業同樣無法獲得擔保公司的擔保。
3.我國信用體系的缺失導致了中小企業融資渠道的不暢
乙個運作良好的信用體系能使貸款人有效評估借款人的風險，激勵借款人按期還款，並能有效促進金融同業間的良性競爭。對中小企業而言，信用體系使它們有可能積累聲譽資本，以較少的擔保物取得貸款。據世界銀行的研究表明，有徵信體系的國家對中小企業的融資約束比沒有徵信體系的國家低22%，中小企業獲得貸款的可能性要高出12%。
目前，由於種種原因，我國社會信用體系建設中仍存在著許多問題:一是信用立法還很不完備;二是信用資料的開放機制尚未形成，**各相關部門建立的信用資料檔案系統相互封閉，造成信用資料的部門、行業和區域分割和相互壁壘。
4.制度障礙以及轉軌時期的制度創新不夠
中國人民銀行2023年5月21日釋出的《中國中小企業金融制度調查問卷統計分析報告》認為，中國中小企業融資渠道不暢既有政策原因，也有法律原因;既有銀行治理及業務拓展方面的原因，也有中小企業自身管理和交易習慣方面的原因;既有資本市場、金融市場發展滯後的原因，也有社會信用體系建設方面的原因。但深層次的原因是制度障礙以及轉軌時期的制度創新。
十六屆三中全會提出，要積極推進資本市場的改革開放和穩定發展。但是目前直接融資渠道仍然偏窄，不適應經濟發展的需要，除a**場因多種原因所致發展艱難外，市場經濟發展中所需的風險投資體系不健全。其中，中小企業融資的體制性障礙更為突出。
在現行企業債券行政審批制下，近幾年中小企業發債幾乎為零，直接受到歧視性對待。在**市場上，一批遵紀守法、經營狀況良好並為社會發展所需、但資本金在5
000萬元以下的企業，直接被排除在**融資市場門外。
由此可見，造成我國中小企業融資難的問題原因是多方面的。中小企業的融資問題表面上看是融資渠道狹窄，深層原因則是制度障礙。隨著我國市場化程度的提高和國內外經濟**環境的變化，中小企業融資難的問題在得到一定程度解決的同時也將出現新情況、新特點。
因此，需要系統化的對策來解決我國中小企業融資難的問題。治標更要治本。
為什麼商業銀行對中小企業貸款
3樓：歲月靜守
銀行體系不健全和金融服務單一 ，使中小企業融資問題變得更為困難 。
目前我國的金融機構是由四大國有商業銀行和幾家股份制銀行、政策性銀行以及城市商業銀行組成，其中四大國有商業銀行在金融市場中佔有壟斷和主導地位。
首先，從巨集觀上講，中國企業融資結構具有兩個顯著特點：一是以銀行貸款為代表的間接融資比率過高，風險不斷向銀行體系集中；二是大型全國性商業銀行居於相對壟斷地位，中小商業銀行實力較弱、融資能力有限。以間接融資為主體的融資結構使得中小企業在外部融資時更側重於向金融機構借貸，而無法通過資本市場募集資本；但商業銀行在貸款規模上的偏好，即大銀行優先向大企業提供貸款，這又決定了貸款融資難以有效地滿足中小企業的高風險以及長期性的資金需求。
其次，由於大銀行在貸款市場上的高度壟斷、中小銀行還沒有實現經營機制的轉換以及國家長期不重視中小銀行的發展等原因，我國的中小金融機構並沒有很好地為中小企業服務。與大銀行相比，中小銀行向中小企業提供融資服務的優勢就來自於雙方所建立的長期穩定的合作關係。而在合作性中小金融機構中，為了大家共同利益，中小企業之間會形成自我監督，而這往往比金融機構的監督更加有效。
第三，銀企之間缺乏長期合作的關係。在我國，基於維護銀行信貸安全所產生的所謂「銀企關係」或「信貸關係」問題一直不被重視。僅僅在最近幾年，我國的銀行才開始重視和企業建立長期的關係，而且我國的主辦銀行制度還是由金融管理部門要求商業銀行開始推行的。
我國的主辦銀行制度實行以來，各銀行紛紛爭取大企業為基本客戶，而不重視中小企業，中小企業也無從了解銀行信貸政策的偏好。銀行和中小企業之間缺乏建立長期關係的相互承諾。亞洲金融危機發生後，國內銀行開始普遍重視信貸資產的安全問題，銀行開始收緊對中小企業的貸款。
對中小企業融資，銀行普遍存在惜貸現象，這和銀行長期不重視銀企關係的培養、缺乏甄別中小企業質量的能力、缺乏保護信貸資產安全的技術方法等有著緊密聯絡。長期以來，商業銀行在漠視中小企業市場價值的同時，一直強調中小企業存在財務管理水平普遍較低、企業規模較小、存續期限短、企業信用差、擔保機制不健全等諸多不利於銀行服務的問題。
（三）巨集觀金融環境不完善使得中小企業融資缺乏制度支援和扶持
1．缺乏支援中小企業發展的金融政策法律體系
我國自20世紀90年代以來，根據中小企業發展的具體需要，制定了許多涉及中小企業的專項法規，但還存在著一些問題。主要表現在：一是法律體系不健全。
在法律層次上，我國只有《中小企業促進法》，且尚未出台有關的實施措施和辦法。二是我國有關促進中小企業發展的政策還存在政出多門、條款相互矛盾的問題。
2．中小企業信用擔保制度的不健全限制了中小企業的融資活動
根據國際金融公司對中國私營企業的抽樣調查，不能滿足抵押要求和第三方擔保要求是不能獲得銀行貸款的最常見原因。由於**擔保是造成國有和私營企業預算軟約束問題的主要原因，**銀行不鼓勵**擔保和企業對企業擔保，因此提供抵押已經是幾乎所有公司獲得貸款的唯一方式。但是許多中小企業沒有能力為貸款提供足夠的抵押。
目前，我國已有30個省、自治區和直轄市開展省級或市級中小企業信用擔保體系試點，這對便利中小企業的融資起到了一定的作用，但是依然存在很多問題。一是擔保機構的註冊資本質量不高。二是擔保體系不健全。
三是具體運作管理方式缺陷。擔保公司對申請擔保企業的審查苛刻，許多無法獲得銀行貸款的中小企業同樣無法獲得擔保公司的擔保。
3．我國信用體系的缺失導致了中小企業融資渠道的不暢
乙個運作良好的信用體系能使貸款人有效評估借款人的風險，激勵借款人按期還款，並能有效促進金融同業間的良性競爭。對中小企業而言，信用體系使它們有可能積累聲譽資本，以較少的擔保物取得貸款。據世界銀行的研究表明，有徵信體系的國家對中小企業的融資約束比沒有徵信體系的國家低22%，中小企業獲得貸款的可能性要高出12%。
目前，由於種種原因，我國社會信用體系建設中仍存在著許多問題：一是信用立法還很不完備；二是信用資料的開放機制尚未形成，**各相關部門建立的信用資料檔案系統相互封閉，造成信用資料的部門、行業和區域分割和相互壁壘。
4．制度障礙以及轉軌時期的制度創新不夠
中國人民銀行2023年5月21日釋出的《中國中小企業金融制度調查問卷統計分析報告》認為，中國中小企業融資渠道不暢既有政策原因，也有法律原因；既有銀行治理及業務拓展方面的原因，也有中小企業自身管理和交易習慣方面的原因；既有資本市場、金融市場發展滯後的原因，也有社會信用體系建設方面的原因。但深層次的原因是制度障礙以及轉軌時期的制度創新。
十六屆三中全會提出，要積極推進資本市場的改革開放和穩定發展。但是目前直接融資渠道仍然偏窄，不適應經濟發展的需要，除a**場因多種原因所致發展艱難外，市場經濟發展中所需的風險投資體系不健全。其中，中小企業融資的體制性障礙更為突出。
在現行企業債券行政審批制下，近幾年中小企業發債幾乎為零，直接受到歧視性對待。在**市場上，一批遵紀守法、經營狀況良好並為社會發展所需、但資本金在5 000萬元以下的企業，直接被排除在**融資市場門外。
由此可見，造成我國中小企業融資難的問題原因是多方面的。中小企業的融資問題表面上看是融資渠道狹窄，深層原因則是制度障礙。隨著我國市場化程度的提高和國內外經濟**環境的變化，中小企業融資難的問題在得到一定程度解決的同時也將出現新情況、新特點。
因此，需要系統化的對策來解決我國中小企業融資難的問題。治標更要治本。
中小企業為什麼需要貸款,為何中小企業貸款難
資金周轉不開，企業需要擴大規模，很多原因 為何中小企業貸款難 1 中小企業的高信用風險 首先，中小企業的規模小，底子薄，抗市場風險能力弱，其經營易受外部環境的影響，這極大地影響了其未來的履約能力。其次，我國信用制度的不完善以及交易雙方的失信行為已經成為阻礙經濟正常運轉的重要因素。我國中小企業的不良貸...
中國對中小企業的政策,國家政府對中小企業的補貼政策
財政明確六大政策扶持中小企業發展 六大政策包括 一是發揮財政政策導向作用，促進中小企業轉變發展方式。二是完善科技創新政策體系，支援中小企業創業和技術創新。三是促進信用擔保體系建設，改善中小企業融資環境。四是實施中小企業稅收優惠政策，促進中小企業發展。五是完善 採購制度，拓寬中小企業市場空間。六是清理...
中小企業老闆培訓都學什麼內容,中小企業總經理培訓主要學什麼內容企業管理培訓課程有用嗎
中小企業老闆培訓學的內容,一定要包括戰略 運營和領導力三大模組,這樣才能回形成系統化的管理。所以當時找了答很多資料,後來選擇博商,因為課程就是圍繞這三大塊來的。現在企業完全系統化了管理,管理起來輕鬆多了。中小企業總經理培訓主要學什麼內容?企業管理培訓課程有用嗎?企業總經理培訓主要學習三大版塊的內容 ...