1樓：御史說史
作為農村金融主力軍，農村商業銀行數量龐大，從業人員眾多，營業網點覆蓋全國所有縣域鄉鎮地區，為數以億計的農村居民和小微企業提供金融服務，如果從簡單意義的整合或者合併為一家公司，在資產規模、從業人員數量和服務網點等方面無疑是完全可以超過宇宙行的，但這只是一種形式上的超越，實質意義並不大。
從核心競爭力上講，短期內整合後的農商行即使想與宇宙行分庭抗禮也沒有可能，更不必說超越。最新資料顯示，截止2023年底，工商銀行共有營業網點15973家，從業人員439150人，而全國農商行共有1423家，以重慶農商行為例，分支機構就有1775家，從業人員15688人，可想而知全國農商行從業至少可以稱為百萬大軍，所以如果全國農商行集成為一家公司後，無論網點數量還是從業人員總量都完全可以超過工商銀行。
其次，從資產規模上看，宇宙行去年底總資產規模為27.7萬億，而據央行資料顯示，2023年底全國農村金融機構（包括農商行、農村合作銀行、農村信用社和新型農村金融機構）總資產為34.57萬億，即使剔除農合行、農村信用社和資金互助社等小型地方性金融機構，全國農商行總資產應該在30萬億左右，因此全國農商行一旦集成為一家公司，總資產規模也是可以超過當前的工商行的。
但這些都是表面現象，並不具備可比性。大家知道，乙個企業的強大與否，並不在於外表軀體的大小，而是在於公司治理、盈利能力、風控水平以及品牌價值等綜合競爭力的比較。與工商行比較，農商行的弱勢主要表現在以下幾個方面:
1、風控能力不足，導致資產質量偏低。截止2023年四季度末，農商行不良貸款餘額為5354億，平均不良貸款率高達3.96%，而商業銀行整體平均不良率僅1.
83%，工商行不良貸款餘額為2350.84億，不良率僅1.52%，低於同業水平。
2、綜合抗風險能力較差。主要表現在兩個方面，一是核心資本充足率不高，農商行平均核心資本充足率不足10%，而工商行核心資本充足率為12.98%；二是撥備覆蓋率不高，農商行平均撥備覆蓋率為132.
54%，而工商銀行撥備覆蓋率為175%，僅此兩個方面工商銀行綜合抗風險能力就遠遠高於農商行。
3、盈利能力不足。儘管農商行數量眾多，資產規模龐大，但因為多數呈現散小狀態，各自為陣，公司治理水平參差不齊，盈利能力也就大打折扣。2023年農商行平均資產利潤率僅0.
84%，而境內商業銀行平均資產利潤率為0.9%，農商行連行業平均水平也未達到，可見也是毛多肉少，也因此可以窺見其經營方式仍未脫離傳統粗放擴張模式，離現代商業銀行還有較大差距。
4、品牌價值也不是可以靠簡單整合就可以超越的。工商銀行作為29家全球系統重要性銀行，綜合實力可不是蓋的，其對於全球經濟發展和金融穩定都起到穩定器作用。
其曾經連續6年蟬聯英國《銀行家》1000強，美國《富比士》全球企業2000強，《財富》500強榜首，並連續3年位列英國brandfinance全球銀行品牌價值500強榜首，這種品牌價值豈能靠簡單整合就能取得？顯然沒有這麼簡單。
由此可見，即使全國所有農商行集成為一家大型商業銀行，從資產規模、營業網點和從業人員可以超過宇宙行，但在公司治理水平、盈利能力、風控水平以及品牌價值等核心競爭力方面，還是難以匹敵的。
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