1樓：鑽誠投資擔保****
進一步完善住房公積金制度住房公積金制度中存在的月繳額差距過大、覆蓋面不廣、比重過高、管理不善等問題，主要是制度缺陷和管理缺位問題。住房公積金制度是住房分配貨幣化的主要形式，具有福利性、保障性和互助性等特點。
如何進一步完善住房公積金制度
2樓：鑽誠投資擔保****
完善住房
公積金制度，充分發揮公積金使用效能的幾點意見
1.強化住房公積金歸集手段 ，加強檢查監管力度。
發展住房公積金事業，不僅關係到職工合法權益，更關係到國家加快保障性住房建設和擴大內需戰略決策的實施，因此要依照《住房公積金管理條例》加強依法徵管。一是加大《住房公積金管理條例》的宣傳力度，大力宣傳建立住房公積金制度的優越性，充分調動單位和廣大職工繳交住房公積金的自覺性和積極性；二是財政、審計部門要加強配合，加大監管檢查力度，重點解決住房公積金覆蓋面小的問題，強化歸集手段。三是依照《條例》規定，對拒不執行國家房改政策，擅自不實行住房公積金制度，拖欠、挪用公積金的單位，特別是只重個人政績不為職工履行義務的單位負責人，要追究其行政責任，並實施相應的經濟處罰，以維護職工應享有的合法權益。
要採取各種措施加強監管，保證住房公積金的安全運營，防止資金流失和信貸風險。地方財政部門通過定期檢查資金經營狀況和資金運營賬務監督，評價資金經營狀況；審計部門通過審查資金**，使用投向及使用結果，全面檢查資金歸集使用的合規性和合理性；金融主管部門主要借助於各種金融法規檢查規範住房公積金管理的金融合法性；司法部門則從法律的角度對「中心」的資金管理及繳存者行為的規範進行監督，對各種住房公積金管理使用糾紛進行審理裁決，依法維護住房公積金管理使用的公正性。
2.擴大住房公積金保障範圍，使中低收入者受益。
一是在住房公積金貸款的使用上，必須要求限量使用，每筆貸款上限不應定得太高，以保持住房公積金貸款在使用上的公平性。各地應根據社會經濟發展、人民生活水平提高和房地產市場的發展變化情況，及時調整貸款限額。 二是放寬貸款條件。
可參照商業銀行的住房貸款發放條件，適當降低個人購房的首期付款金額。三是降低貸款利率。公積金貸款是政策性貸款，帶有保障性質，因此應適當拉大與商業貸款利率差距，減少中低收入家庭的購房支付負擔，或實行差別利率，對於購買自住、小戶型低收入家庭，應提供更加優惠的貸款利率，確實起到政策性住房金融的作用。
3. 提高住房公積金的使用效能，充分發揮住房公積金制度的社會保障作用。
目前各地住房公積金的使用途徑多為以下三種形式：一是放貸，二是以定期存款的形式存入銀行，三是購買國債。如何在繼續加大個人住房公積金貸款投放的同時,進行多元化投資和運作，確保資金的保值增值,使住房公積金更好地受惠於民，是乙個亟待解決的現實問題。
首先要充分發揮住房公積金低存低貸的政策優勢，發揮互助性和保障性作用，擴大住房公積金貸款的受惠面。貸款的發放應盡量向中低收入職工傾斜。住房公積金管理部門要以方便企業、方便群眾為原則，進一步簡化工作程式，提高辦事效率，提高服務水平。
積極支援職工直接使用公積金用於購房、還貸、維修和支付房租，改善職工住房條件。
其次是克服重歸集，輕使用的傾向，保持公積金歸集與個人住房貸款方式的協調一致和額度的同步增長，實現以貸促繳，最大限度地化解風險，保證公積金的流動性、安全性和增值性。
第三要千方百計提高公積金的效用，促其保值增值。在做好防範金融風險的前提下，通過公積金的資金運作努力實現增值收益，以便更好地發揮住房公積金的社會保障作用。
4.完善相關法規制度和信用體系建設，防範金融風險。
現行的《中華人民共和國住房公積金管理條例》是2023年4月頒布，2023年3月修訂的。到目前我國《住房公積金管理條例》的配套法規尚未出台。隨著改革開放的不斷深入和住房保障制度的不斷發展和完善，許多內容需要補充和修改。
如前面提到的繳存比例問題，按照當時的工資水平，15%的比例差距每月可能也不過百元，但時過十幾年，工資水平翻了一倍甚至數倍，其絕對數額就會增加不少。如果單位配套繳存的比例不做修改，那麼隨著工資水平的不斷增長，不同行業和不同單位之間在公積金配套繳存額方面的差距也必然不斷增大，這一方面會增加企業和各級財政的負擔，另一方面則會造成事實上的分配不公，影響到制度的和諧乃至社會的穩定。還有如增值收益的分配比例，與老百姓切身利益有關的廉租住房補充資金提取規定等都需要通過立法加以細化和完善。
同時要認真研究如何健全公積金管理部門內部控制制度的問題，借鑑商業銀行普遍實行的內部控制制度，制訂行之有效的內部控制措施。
信用風險是金融活動中最基本的風險，具有綜合性、傳遞性、擴散性和突發性。住房公積金貸款面向個人，涉及面廣，隱含的風險極大。目前，各商業銀行和個人資信評級機構的評估標準自成體系，相互間可比性不強，不同的評估機構做出的評估結果有時大相徑庭，難以客觀地反映出個人信用的真實情況。
因此，加快信用體系建設對於防範金融風險就顯得尤為必要。個人的信用資料常常散布在**、公用事業、銀行、商家、保險等多家機構。如何真實、完整、連續、公開地取得相關資料，合法使用信用資料，同時又保護個人的隱私權，需要相關法律法規的保證。
而評估指標體系是信用體系的核心，統一評估體系則是信用社會化的需要。開拓進取，用創新的思維，創造性地開展工作。這樣才能使黨和**這項惠民工**正落到實處
我國住房公積金制度的缺陷有哪些
3樓：匿名使用者
近年來，隨著高房價的壓力，社會對住房公積金的關注度日益增強，負面評價也日漸增多，主要有三種觀點：
一是「劫貧濟富」說。一般中低收入者無力購房，其住房公積金只能存於公積金管理中心；相反，隨著高收入者的住房消費需求增加，以及希望通過投資房產抵消通脹壓力，在住房公積金利率、資金成本雙低的情況下，許多人將公積金購房作為頭等選擇。
二是「資金貶損」說。按照政策規定，住房公積金保值增值的渠道有三個：銀行存款、住房公積金貸款、購買國債，其中，主渠道是公積金貸款。
而根據全國住房公積金貸款資金平均使用率加權計算，2023年綜合利率約為2 .13%，同期c p i漲幅達5.4%，相差3.
27%。有關資料測算，2023年全國住房公積金綜合收益率不足1%。
三是「使命完成」說。住房公積金制度源於上海，當時為應對住房與資金緊缺雙重壓力，由**財政與個人分別出資建立乙個資金「池」，專門用於職工住房消費的制度。作為國家住房制度改革上的一種創新，曾起到積極、健康的作用。
隨著福利分房政策的終結，以及依靠市場解決住房資金需求的方式逐漸成熟，住房公積金集中、互助的作用受到質疑，許多人建議將住房公積金直接計入個人工資。個人如需資金，可直接通過信貸市場，住房公積金的使命已經完成。
以上「三說」表明目前住房公積金制度的可持續性存在嚴重缺陷，為推動住房公積金健康、持續發展，對其改革勢在必行。同時，應該堅持幾點基本原則：制度創新。
住房公積金制度是一種制度創新。梳理其產生的前因後果，不難發現，它的出現是由中國「二元化」的經濟、社會基礎決定的。上世紀90年代，城鎮住房供給由**與市場兩部分構成，以**為主體，面對旺盛的需求，**供給壓力過大且已不堪重負，市場供給雖已發揮作用，但受制於資源流動的障礙，無法有所作為。
住房公積金的產生對於減輕**負擔、拉動市場、疏通供給與需求起到了極大的促進作用。
隨著改革的深入與社會主義市場經濟體制的不斷完善，原有的住房供給「二元化」結構被打破。住房公積金制度的使命是否就此完成，還需要具體看待：第一，雖然「二元化」結構形態已打破，但現實中「二元化」仍然存在，只不過**與市場的角色互換。
第二，收入分配的差異決定了部分社會人群無力依靠市場手段獲得住房，需要**來解決他們的住房問題，而**力量有限，仍然需要公積金的支援。
只要收入分配「二元化」依然存在，住房公積金制度就有發揮作用的時間與空間。
準確定位。《住房公積金管理條例》規定「住房公積金是指國家機關、國有企業、城鎮集體企業、外商投資企業、城鎮私營企業及其他城鎮企業、事業單位、民辦非企業單位、社會團體及其現有職工繳存的長期住房儲金。」,「住房公積金應當用於職工購買、建造、翻建、大修自住住房，任何單位和個人不得挪作他用。
」可以說定位是十分明確的。但是，由於多種原因，出現了對公積金的定位逐漸模糊的現象。住房公積金負擔了不該負擔的義務與責任，極大地衝擊了《條例》權威性。
確定住房公積金的定位十分必要，當前存在三個主要問題。首先，作為一種長期住房儲金，互助性是其內在屬性，但是現實中相關政策卻語焉不詳。其次，住房公積金管理中心「四不像」，引發諸多問題。
《條例》規定「住房公積金管理中心是直屬城市人民**的不以贏利為目的的獨立的事業單位」。不以盈利為目的，卻從事資金的經營活動，本身就有衝突。第三，《條例》規定「住房公積金是長期住房儲金」，但卻對住房公積金作用範圍的界定過於籠統。
目前，事業單位改革處於決策前的研究、論證階段，國家有關部門應當抓住這一有利時機，本著實事求是的精神與態度，科學、合理地明確住房公積金制度的定位。
效率優先。住房公積金制度的建立是為了有效滿足繳存人的住房資金需求。建立以來，解決了大量的住房資金需求。
以上海市為例，至「十一五」末，累計歸集2534億元，發放貸款2391億元，涉及151.2萬戶家庭，累計支援購房建築面積1.4億平公尺。
成就巨大，有目共睹。
近年來，中國房地產市場異常火熱，受監控的70個大中城市的住房**已連續**十幾個月，且在可預見的較長時期不會有大的變化，這直接導致許多地方住房公積金使用率已達到75%的警戒線，有些地方甚至接近或超過100%，不得不採用「公轉商」或「輪候」辦法來滿足住房資金需求。
「公轉商」或「輪候」只是權宜之計。改變這種狀況的根本出路仍在準確定位住房公積金的作用範圍。首先要認清住房公積金有多大力量、能辦多大事，權衡哪些消費需求應當滿足，哪些應當「拒絕」。
住房公積金只能解決繳存人最基本的資金需求，而不是所有的需求，真正做到「有所不為，才能有所為」。
兼顧公平。目前住房公積金公平性欠缺。如何解決這個問題。
其一，制度附帶的「不公」，應該通過管理加以調適。比如高收入群體已經享受過一次優惠—個人與單位繳存額高，按照同比例對稱原則，其繳存的住房公積金就應當在互助方面、在支援中低收入者住房消費方面發揮應有的作用。在提取、貸款方面，按照政策優惠不得重複享受的原則，應當予以適當控制，使其繳納的超過平均水平的住房公積金較長期儲存於住房儲金「池」內，為中低收入者住房消費服務。
其二，保持政策穩定。近年來全國各地為應對流動性緊張，均在提取、貸款審批及額度方面調整了政策，存在通過政策調整掩飾管理失準的嫌疑，保持政策穩定刻不容緩。其三，節制資金使用。
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