1樓：匿名使用者
經濟範疇中的信用主要是指一種借貸行為，表示的是債權人和債務人之間發生的債權債務關係。這種借貸行為是指以償還為條件的付出，償還性和支付利息是它的基本特徵。利息是借貸關係中資金借入方式支付給資金貸出方的報酬。
利息是伴隨著信用關係的發展而產生的經濟範疇，並構成信用的基礎。利息率，通常簡稱為利率，是指借貸期滿所形成的利息額與所貸出的本金額的碧綠。利率體現著借貸資本或生息資本增殖的程度，是衡量利息數量的尺度。
利率的一般作用。利率在巨集觀經濟活動中的作用主要是：調節社會資本供給；調節投資；調節社會總供求。
利率在微觀經濟活動中的作用主要是：對企業而言，利率能夠促進企業加強經濟核算，提高經濟效益。對個人而言，利率影響其經濟行為。
一方面，利率能夠誘發和引導人們的儲蓄行為。另一方面，利率可以引導人們選擇金融資產。
利率發揮作用的環境與條件。關於利率發揮作用的制約因素：利率管制；授信限量；市場開放程度；利率彈性。
關於利率發揮作用須具備的條件：市場化的利率決定機制；靈活的利率聯動機制；適當的利率水平；合理的利率結構。
我國利率作用的發揮。近年來，我國**對利率的管理在方法上更為多樣，手段上更為靈活，並適時根據經濟形勢調整利率，對巨集觀經濟進行調控。
但從總體上看，我國經濟社會中利率作用的發揮還受到一定的限制，其中最主要的是利率形成機制沒有實現市場化。
實現利率的市場化需要一定的條件與環境，在我國當前的經濟金融背景下，要想一步實現利率的市場化是不現實的。只有從實際出發，實行漸進式的利率改革，才能穩步實現利率市場化，充分發揮利率在社會主義市場經濟中的作用。
我國利率市場化面臨的障礙主要有以下幾個方面。
(一)基準利率的制定難以體現公平合理的市場競爭原則，社會平均利潤率尚未形成。
(二)市場利率的高低對企業使用資金缺乏有效約束力。
(三)國有商業銀行還不能完全按照市場規律發揮作用。
(四)對利率市場化缺乏有效的法律規定。
利率市場化改革的對策建議：
(一)堅持間接調控的利率制度
在間接調控的利率制度下，完整的利率體系包括**銀行利率、金融市場利率、商業銀行利率三個層次。從國際經驗看，利率市場化實質上包含兩方面內容：一是金融市場上資金的供給與需求決定市場利率水平，二是通過貨幣市場貫徹**銀行的貨幣政策意圖。
我國利率市場化亦旨在實現「市場形成利率，央行調控利率」這一目標模式。這種間接調控的利率制度正是我國利率市場化改革的目標。
(二)程序安排
在程序安排上從我國利率改革的發展情況來看，利率市場化的最終實現可分四步：固定利率——管理浮動利率——放開部分利率——利率全部自由化。我國已經實現了由固定利率向管理浮動利率的轉變，即已基本放棄了固定利率體制，實現了利率的浮動，並且放開了部分利率，現在問題是要完善由管理浮動利率到放開部分利率的轉變，逐步擴大利率自由化的種類和範圍，才能最終實現利率市場化。
(三)全面推進方式
利率市場化改革的推進方式，實質上是利率市場化的突破口的選擇問題。在現有的關於利率市場化演進的邏輯，它雖存在著理論上的合理性，但難以與中國的實際情況相適應。我們提出利率市場化的立體突破或結構突破的思路。
也就是說要在**銀行基準利率的選擇、金融市場利率放開的順序安排和商業銀行利率管制的取消三個方面同時尋找突破口。原因在於，我國的金融市場不完善，市場分割狀況存在，難以像成熟市場經濟國家那樣，通過找到乙個突破口就能引起其他利率的聯動，達到牽一髮而動全身的效果，因而必須同時在不同的金融市場中選擇利率市場化的操作目標，實現立體推進戰略。
(四)次序選擇
利率市場化的次序選擇是全面推進方式的繼續，也就是要選擇先放開哪一部分利率，後放開哪一部分利率的問題。是先放開貨幣市場利率還是先放開資本市場利率?是先放開直接融資市場利率還是先放開銀行利率?
從我國的實踐進展來看，我們主張先放開資本市場利率和直接融資市場利率。從發達國家利率市場化的次序安排來看，基本上都是先放開資本市場利率，在銀行利率的放鬆管制上也是先放開長期存貸款利率，再放開短期的貨幣市場利率。
(五)加強法律建設
一切金融執行都必須建立在法律治理的結構上。利率市場化改革的立法和執法是整個金融法律治理結構中不可或缺的內容。
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