1樓：匿名使用者
國有商業銀行
信貸管理體制怪圈
我國商業銀行信貸管理體制改革似乎形成這樣乙個怪圈：放權讓利→內部
人控制→不良貸款鉅額遞增→加強監管→信貸緊縮→產生新的不良資產，即我
國**在商業銀行信貸管理體制改革過程中處於一種兩難境地：既擔心過度監
管會造成信貸緊縮，又擔心權力過度下放會導致對內部人控制的失控，那麼，
究竟是什麼原因造成我國信貸管理體制改革不能適應市場經濟發展的客觀要求
呢？其原因之一是國有商業銀行產權主體虛置。現代企業理論要求所有人和債
1權人對經營者進行監督和約束，而國有銀行的所有權是由****和地方**
代表行使的，銀行的債權人主要是儲蓄的居民，經營權掌握在銀行經理手中，
所有權和經營權相分離的結果必然存在激勵不相容、資訊不對稱和責任不對等
等問題。銀行經理在個人效用最大化原則的主觀動機驅使下，為了自己或部門
利益可能違規經營，發放明知難以收回的貸款，而產生的呆帳最後由國家代表
的所有權人承擔；其原因之二是國有商業銀行委託——**鏈中各主體的權力
和義務不對等。****對於金融機構的管理一般是通過中間人（中間人主要
是中國人民銀行和工、農、中、建四大國有銀行的各級主管部門）來進行。中
間人相對於上一級來說是**人，相對於下一級或銀行來說是委託人，這樣就
形成了一條委託——**鏈。但是，在這個委託**鏈中，各個主體的權利和
義務是不對稱的；其原因之三是獨特的銀行權力結構。國有銀行的權力結構比
較特殊，表現在行政干預下的內部人控制。**對銀行的人事任免擁有絕對的
權威，其債權人幾乎沒有發言的權力，且**對經理人員的任免、獎懲標準不
僅僅取決於銀行經濟績效，還包含政治和其它等主觀因素，這必然使得銀行經
理人員的行為目標效用函式偏離銀行財富最大化的準則。此外,商業銀行信貸管
理體制幾個階段的劃分正好構成我國金融體制漸進式改革步驟「次優選擇」的
集合,中國改革以來持續的經濟高速增長在一定程度上可以說是以銀行信貸擴
張和不良資產的積累為代價的，而從次優選擇銀行信貸管理體制改革的時點看，
信貸金融制度安排在時間表上確實存在著嚴重的錯位，次優拐點選擇把持不當。
三、 國有商業銀行信貸資金配置錯位
1、國有商業銀行信貸投資偏向。如果以工業總產值或不同經濟型別的產值
為因變數y ，以商業銀行信貸資金用於固定資產投資的金額做自變數x ，通過
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線性回歸求出 1984 年-2004 年因變數對自變數的彈性，結果表明國有工業產值
對信貸資金投入的彈性最小，僅為 0.757，小於集體企業、城鄉個體及其他經濟
型別對信貸資金投入的彈性，這說明國有銀行強力扶植國有經濟是以降低金融
系統的信貸資金效率為代價的，即經濟體制改革過程中的金融制度安排，存在
著明顯的「所有制歧視」和「信貸偏向」，金融抑制現象長期伴隨中國經濟生活
的現實之中。
2、國有商業銀行信貸資金漏損。我國經濟體制已由傳統的計畫經濟體制轉
2向多種經濟成分並存的社會主義市場經濟新體制，**主要採取控制利率和信
貸配給手段對銀行進行調控，不同所有制企業貸款利率和貸款規模不同，導致
商業銀行信貸市場雙軌制，並由此產生出一塊租金市場，蘊藏著鉅額信貸租金
成為金融機構尋租的源泉，吸引眾多利益集團參與分享租金，導致我國商業銀
行信貸市場資金的嚴重漏損。我國商業銀行信貸市場每年鉅額資金漏損嚴重又
傷害了企業的融資能力，其後果是經濟效益好的私營個體企業得不到貸款，或
貸款成本過高,而經濟效益差的企業則可以通過賄賂或**保護容易獲取商業
銀行信貸資金，這顯然是一種典型的逆向選擇行為。
3、國有商業銀行政策性貸款問題突出。政策性貸款是商業銀行信貸風險增
大的重要途經，政策性貸款實施結果嚴重降低了我國金融系統的營運效率。
4、國有商業銀行信貸市場行為金融正規化凸現。商業銀行信貸市場存在「羊
群行為」、「非貝葉斯法則」、「過度反應」等行為金融學現象；比如中國四大國
有商業銀行集中了銀行業 80%左右的信貸資金，且這四大國有商業銀行 80%的貸
款發放給了只佔經濟總量約 40%的國有大企業，而更奇怪是非國有商業銀行也將
貸款集中投向大企業，也就是說，國有大銀行將貸款投向大企業的行為對非國
有中小型銀行形成了群體壓力，非國有中小型銀行在信貸市場資訊不對稱的影
響下無法掌握足夠的資訊幫助自己做決策判斷，就只好選擇從眾策略，將貸款
集中投向大企業，以致商業銀行信貸市場資金配置羊群行為凸現。
5、國有商業銀行規模經濟和範圍經濟。國有商業銀行存在規模經濟而股份
制銀行存在輕微的規模不經濟;國有商業銀行在其傳統業務(存款、貸款)上具有
規模經濟,在投資上具有規模不經濟,股份制商業銀行則相反;國有商業銀行及
股份制商業銀行都存在總體範圍經濟;國有商業銀行在貸款和存款上的範圍經
濟大於在投資上的範圍經濟,股份制商業銀行在貸款上不具在範圍經濟,而在投
資和存款上具有顯著的範圍經濟;國有商業銀行和股份制商業銀行在貸款和投
資組合上都不具有成本互補性,而在貸款和存款及存款和投資組合上都具有輕
微的成本互補性。
四、防範與控制國有商業銀行信貸風險的對策建議
加入 wto 後，隨著我國資本市場逐步開放，信貸市場將會形成這樣乙個局
面：存款規模擴大、貸款利率降低、爭奪存款資源的「**戰」異常激烈，銀
3行業所獲利潤減少、社會總體利潤增加，中資銀行贏利能力弱、外資銀行贏利
能力強。這既給我國金融市場發展帶來了很好的機遇，也帶來了更大的挑戰。
我們必須採取有效措施積極應對。
第一，建立競爭性的金融體系。我國經濟已經形成了多種經濟成分並存、
多層次發展的所有制經濟結構；而金融體系基本上仍是以國有銀行壟斷為基礎
的一元體系，難以適應經濟成分多元化的市場經濟要求。因此，要逐步放鬆銀
行業市場准入的限制，加快利率市場化的程序，建立以市場為導向的國有與非
國有地區性的金融機構，鼓勵非國有產權主體的設立和發展，使金融市場上存
在獨立的、規模合理的、相當數量的中小金融機構，形成多種層次、多種型別
的金融機構並存的競爭局面，從而建立起競爭性的金融體系。這不僅有利於強
化信貸資金配置的市場性，提高商業銀行的經營能力，促進金融市場有效競爭
的形成，而且還有利於促使信貸資金的供給能夠滿足我國非國有經濟持續快速
增長的客觀要求。
第二，建立長期的、有效的激勵制度。國有商業銀行在實行制度變遷和內
部組織結構調整時，應積極借鑑和吸收西方發達國家大銀行的管理制度和管理
經驗。比如，可採用**期權方式激勵銀行高層管理者；設立限制性股權或通
過延期**發行激勵中層管理人員；鼓勵普通員工投資入股，強化員工激勵機
制，推行「貨幣福利」激勵，從而加快推動國有銀行商業化程序。
第三，提公升商業銀行的國際競爭能力。我們應該借鑑市場經濟發達國家中
央銀行的監管方法和監管經驗，運用「不對稱原則」逐步開放金融市場，利用
「保障條款」和「例外條款」合理保護金融市場，使用「市場對等開放原則」
加快實施國際化發展戰略，支援和鼓勵我國金融機構走出國門、積極參與國際
競爭，從而不斷提高中資銀行的國際競爭力。
第四，妥善處理商業銀行的不良貸款。國有銀行機制轉換是處理不良資產
的根本、加強監管是處理不良資產的保證、發展經濟是處理不良資產的靈魂。
國有商業銀行在現有產權體制下作為債權人的國有銀行與作為債務人的國有企
業之間無法形成真正意義上的借貸關係，從而導致國有商業銀行大量不良資產
的產生,故處理國有銀行不良資產首先要從產權體制改革入手，建立現代企業制
度的國有商業銀行,其次構築以「人民銀行從嚴監管、金融機構自我控制、金融
4同業自律和強化社會監督」為框架的「四位一體」銀行監管體系,最後通過發展
國民經濟總量，稀釋、控制不良資產的比例, 最終使銀企之間走出困境，步入
正常發展軌道。
第五，改革國有商業銀行產權結構。產權不明晰的銀企關係為不良貸款提
供了滋生的土壤。國有商業銀行要擺脫目前經營困境，必須從產權結構改革入
手，建立現代商業銀行制度。應認真吸取不徹底改制上市的國有企業經營管理
的經驗教訓,國有商業銀行上市一定要避免「一股獨大」現象,在組建股份公司
時要吸收足夠的民營企業、機構投資者和個人參加，把國有商業銀行改制為真
正多元投資主體的****，建成產權明晰的、法人治理結構比較完善的多元
化股份制銀行。
第六，對商業銀行管理決策者實行聘任制。中國銀行和中國建設銀行的資
本重組標誌著我國商業銀行深層次改革向前邁進了一大步；而改革能否成功,在
一定程度上將取決於銀行治理方式和高階管理人員任命方式的變革。因此，應
引入競爭機制，對高階管理人員應實行聘任制，聘任那些既具有豐富的經營銀
行的專業知識和技能，又具有戰略眼光、能把握產業動向及謀劃好銀行發展藍
圖的人才擔任上市國有商業銀行的高層管理者。只有這樣，才有可能避免和抑
制因行政主管部門派遣管理者而導致管理層的權力超越股東和董事會的現象，
使 「內部人控制」現象長期困擾國有商業銀行「委託——**」難題得以妥善
解決, 也使非理性配置信貸資金的行為得到有效控制。
商業銀行信貸風險表現形式？
2樓：鑽誠投資擔保****
商業銀行信貸風險表現形式如下:
一.信貸風險的型別可以從總體上劃分為非市場性風險和市場性風險兩類。
非市場風險主要指自然和社會風險。自然風險是指由於自然因素使借款人蒙受經濟損失無法償還信貸本息的風險；社會風險是指由於個人或團體在社會上的行為引起的風險;
市場性風險主要來自企業（借款人）的生產和銷售風險（即借款人在商品的生產和銷售過程中，由市場條件和生產技術等因素變動而引起的風險。
二.商業銀行信貸風險的防範， 主要是不良信貸的防範。
三.商業銀行信貸風險產生的原因及防範的措施 ：
國有商業銀行信貸管理體制怪圈 我國商業銀行信貸管理體制改革似乎形成這樣乙個怪圈：放權讓利→內部 人控制→不良貸款鉅額遞增→加強監管→信貸緊縮→產生新的不良資產，即我 國**在商業銀行信貸管理體制改革過程中處於一種兩難境地包裝：既擔心過度監 管會造成信貸緊縮，又擔心權力過度下放會導致對內部人控制的失控，那麼， 究竟是什麼原因造成我國信貸管理體制改革不能適應市場經濟發展的客觀要求 呢？
其原因之一是國有商業銀行產權主體虛置。現代企業理論要求所有人和債 1 權人對經營者進行監督和約束，而國有銀行的所有權是由****和地方** 代表行使的，銀行的債權人主要是儲蓄的居民，經營權掌握在銀行經理。
和信貸的信貸風險能力怎麼樣,信貸風險是什麼風險？解釋一下
信貸風險是信用風險中的一種。信貸風險 信貸風險的形成是乙個從萌芽 積累直至發生的漸進過程。在還款期限屆滿之前，借款人財務商務狀況的重大不利變化很有可能影響其履約能力，貸款人除了可以通過約定一般性的違約條款 信貸風險是什麼風險？解釋一下 同學你好，很高興為您解答！信貸風險 因借款人不履行協定 即不按約...
商業銀行風險管理的目的,什麼是商業銀行風險管理的必要性
風險管理的目的是 確保安全經營，獲取最大利潤。其必要性為 風險管理是商業銀行經營管理的組成部分，其根本目標與商業銀行經營的總體目標是一致的，以盡量小的成本保證商業銀行處於足夠安全的經營狀態，盡可能地追求最大的利潤。在於加大對民族 和邊境 縮小必然化所形成的政治目的。什麼是商業銀行風險管理的必要性 現...
商業銀行風險監管核心指標試行的附則
第二抄十條 農村合作銀行襲 城市信用社 農村bai信用社 外資獨du資銀行和 zhi中外合資銀行參照執行 法dao律 行政法規另有規定的，適用其規定。第二十一條 除法律 行政法規和部門規章另有規定外，本核心指標不作為行政處罰的直接依據。第二十二條 商業銀行風險監管核心指標由銀監會負責解釋。第二十三條...